Автокредит или потребительский кредит?

Покупка автомобиля – довольно дорогая сделка. Поэтому большинство из них осуществляется с привлечением кредитных ресурсов. У клиента есть выбор: воспользоваться целевой программой на приобретение транспортного средства или оформить потребительский кредит. Рассмотрим детально преимущества и недостатки каждого из указанных продуктов. Автокредит или потребительский кредит

Выгоды потребительского кредитования

  1. Кредит является не залоговым. На автомобиль не накладывается обременение и он полностью принадлежит своему владельцу.
  2. Не требуется оформлять договор КАСКО, стоимость которого довольно высока. По потребительскому кредитованию страхование не является обязательной услугой. Банк может наставить на личном страховании заемщика, но он имеет полное право от него отказаться. При этом процентная ставка будет выше, чем при наличии полиса. Также вы должны помнить, что независимо от вида кредита, который вы оформили, обязательное наличие полиса ОСАГО. Данный вид страховки является обязательным для всех владельцев транспортных средств.
  3. Процесс согласования заявки происходит намного быстрее, чем по автокредиту.
  4. Пакет документов включает только паспорт заемщика и справку о доходах (по требованию банка).
  5. Получение потребительского кредита не связано с дополнительными затратами для клиента.
  6. Отсутствие первоначального взноса.
  7. Кредит не имеет целевого назначения. За счет полученных средств заемщик может оплатить полис страхования, доплатить за автомобиль или же оформить на него документы. Клиент самостоятельно принимает решение о использовании средств и не отчитывается в банк.

Слабые стороны потребительского кредита

Не смотря на достаточно много плюсов данного продукта, есть у него и свои минусы.

  1. Во-первых, это высокая стоимость займа. В среднем она составляет от 25-27% годовых.
  2. Во-вторых, кредит выдается максимум на пять лет. За счет этого увеличивается размер ежемесячного платежа и возрастает долговая нагрузка на семейный бюджет.
  3. В-третьих, недостаточный кредитный лимит. Если вы решили приобрести дорогой автомобиль, то большую часть его стоимости необходимо будет оплатить за счет собственных сбережений. Потребительский кредит банки предоставляют на сумму 300-500 тысяч рублей.

Плюсы автокредитования

Большинство россиян, которые решили приобрести автомобиль в кредит, останавливают свой выбор на целевой программе.

Такое решение основывается на существенных преимуществах данного продукта по сравнению с потребительским кредитом:

  1. Низкая процентная ставка – от 13% годовых. В настоящее время на рынке даже есть предложения с нулевой процентной ставкой.
  2. Наличие льготной государственной программы по автокредитованию.
  3. Некоторые банки совместно с официальными дилерами разрабатывают специальные условия кредитования на отдельные марки авто. Переплата по такому продукту будет минимальной.
  4. Длительный срок действия договора – до 7-8 лет.
  5. При рассмотрении заявки учитываются доходы супруга/супруги. Это позволит получить максимальную сумму займа.
  6. Прозрачная схема кредитования и отсутствие скрытых комиссий.

Недостатки автокредитования

  1. Во-первых, это залоговый кредит. По документам владельцем автомобиля является заемщик, но права его сильно ограничены. Пока кредит не будет закрыт в полном объеме он не может его продать или подарить. Оригинал ПТС также находится на хранении в банке.
  2. Во-вторых, для получения кредита необходимо собрать достаточно большой перечень документов. Он включает: паспорт, справку о доходах, свидетельство о браке, документы на приобретаемое имущество. Если клиент состоит в законном браке, то его вторая половинка дает письменное согласие на оформление займа и передачу в залог автомобиля.
  3. В-третьих, выдача кредита возможна только в случае внесения авансового платежа. За счет собственных сбережений клиент должен оплатить не менее 15% от стоимости транспортного средства.
  4. В-четвертых, получение автокредита связано с рядом затрат для клиента:
  • нотариальное оформление договора залога;
  • ежегодная плата за полис КАСКО. Заключить договор можно только в аккредитованной банком компании. Стоимость полиса будет завышена на 10-20% — это комиссия банка. В общем, за страхование автомобиля придется выложить немаленькую сумму денег. При получении кредита стоимость полиса можно включить в тело кредита. В последующие года клиент должен самостоятельно оплачивать страховку. Если договор не будет продлен, то банк повышает ставку по кредиту на 3-5% годовых. Также стоит отметить, что выгодоприобретателем по КАСКО выступает банк. Именно финансовое учреждение будет распоряжаться полученным страховым возмещением. Если по кредиту есть просрочка, то компенсация будет использована на ее погашения. При отсутствии долга – клиент получает возмещение на ремонт авто. В случае угона или полного уничтожения транспортного средства за счет компенсации закрывается кредит.

Итак, мы можем сделать вывод, что и у автокредита, и у потребительского кредита есть свои неоспоримые преимущества.

Воспользоваться целевым займом необходимо в том случае, если сумма кредита будет большой и выплачивать его клиент планирует длительный срок.

Если до покупки автомобиля вам не хватает совсем немного и вернете долг уже в ближайшем будущем, то выгоднее оформить потребительский кредит. Лучше немного переплатить по процентам, чем оформлять дорогое КАСКО и оставлять в залог имущество.

Можно ли изменить условия кредитования?

Если вы подписали договор, то его основные положения изменить не получится. Процентная ставка и термин кредита – фиксированные. Если будете досрочно выплачивать заем, то размер ежемесячного платежа может уменьшиться.

В том случае, если вы получили кредит на невыгодных для вас условиях, то можно воспользоваться программой по рефинансированию. В чем заключается ее суть?Автокредит

Рефинансирование – это кредит, который выдается на погашение действующих займов в других финансовых учреждениях. Он является безналоговым.

За счет полученных средств можно закрыть любой вид займа, который успешно погашался в течение последних шести месяцев. Также он не должен находится на реструктуризации.

Главное требование – у клиента должна быть безупречная кредитная история. Также заемщик должен иметь официальное трудоустройство и стабильный источник доходов.

Для получения кредита кроме стандартного пакета документов необходимо также предоставить справки по кредитам, которые будут рефинансированы.

В ней указывается следующая информация:

  • вид займа;
  • номер кредитного договора и его дата;
  • остаток текущей задолженности, включая основной долг и начисленные проценты;
  • наличие просроченной задолженности и пени;
  • реквизиты для зачисления средств.

На основании данного документа банк и перечисляет деньги.

Если по вашему автокредиту небольшой остаток, то его можно рефинансировать. Вы сможете снять с имущества арест и свободно им распоряжаться. Не потребуется и продлевать договор КАСКО. Если вы захотите оформить страховку, то можете сделать это самостоятельно, в любой компании и на более выгодных условиях.

Бесплатная консультация юриста

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности